医院尝试推广“手术意外险” 以求借保险“兜底”

健康中国health.china.com.cn　时间： 2014-03-22 　 来源： 中国网

　　近日，北京数家医院尝试推广“手术意外险”，以求借保险“兜底”，缓解因手术导致的医患纠纷。然而从实际推广情况看，因为患者投保数量较少，相应保费和保额等有待改进。分析人士认为，由于要考虑到院方和患方共同承担保费等问题，所以产品设计较为复杂，在机制上还有很大的完善空间。引入第三方评估机构，对手术意外险定价合理性进行评估，或可成为一种解决方案。

　　手术意外一般分为两种情况，一种是医院方面有过错，需要承担医疗责任，患者的损失应由院方赔偿;另一种是医院方面无过错，但由于主客观因素的不确定性，导致患者出现并发症甚至死亡，则院方无赔偿责任。

　　据悉，北京多家医院自发试点的“手术意外险”，初衷便是借助保险兜底，缓解可能因手术责任带来的医患纠纷。积水潭医院、佑安医院、阜外医院、协和医院、安贞医院等多家医院都在试点推行手术意外险，他们希望通过这种保险实现风险共担，缓解医患纠纷。

　　北京积水潭医院方面表示，前年就已经着手与保险公司策划手术意外险方案。从2013年6、7月开始，医院率先在骨科试点推行手术意外险。具体险种分为两个档次，一档保费为900元，患者手术后身故且医院无责任，家属可获赔20万元;另外一种保费为1200元，患者手术出现感染、切口不愈合等并发症，且院方无过错，患者一方可获得保险公司赔付的2万元到10万元不等的赔偿金。

　　而北京佑安医院则在外科、介入科和妇产科试点推行手术意外险，专门针对该院的手术量、手术类型以及病人的病种情况来设计保险产品。母婴安康保险保费分为300元至1000元几档，出现意外可获得4万元至12万元的对应赔偿。为方便患者投保，保险公司在医院内设立手术意外险销售点。术前医院会向患者及家属介绍这种保险，并给出投保建议。

　　2014年起实施的新版意外险条例中规定，手术意外不在意外险的理赔范围内，这意味着普通人身意外险不保障手术后的风险。从手术意外险的实际投保情况来看，投保的患者并不多，导致保费较高。部分医院表示，这种保险对医院有利，但让患者接受并不容易，最大的原因就在于保费问题。据统计，中国医疗责任保险的覆盖率尚不足10%。

　　业内专家表示，由于要考虑到院方和患方共同承担保费等问题，所以在产品设计上比较复杂。个人和单位作为投保主体，性质上有所区别，在产品设计时需要综合考虑多方面因素。

　　就目前投保率偏低的情况，分析人士指出，基于精算的保险产品设计，需要以大数法则作为依托，如果投保人数有所增加，则保费就会相应地有所降低，保额也会相应提高;如果投保人数一直处于较低水平，则保费很可能居高不下。长期下去，保险产品的推广会大打折扣。